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高端医疗险的保费“砍价”技巧

要说高端医疗保险唯一的缺点可能就是价格普遍偏高.但这并不意味普通收入的人就无法拥有这样一份保险了.许多人都从“望而却步”到“真香”,当中到底发生了什么?

Posted on Jan 19, 2022 by

“谁都知道保障越全越好,但是肯定价格就上去了。”—— 来自某位人间清醒的网友。

作为医疗险里保障和服务最全面的险种,高端医疗保险的好处是显而易见的。鉴于我们曾在之前的文章进行过介绍,这里就不多赘述了,感兴趣的请猛戳这里回看:《揭秘“高端医疗保险”》

要说高端医疗险唯一的缺点,可能就是价格普遍偏高。福利特别好的,价格甚至能高达到几十万一年。

但这并不意味普通收入的人就无法拥有这样一份保险了。许多人都从“望而却步”到“真香”,当中到底发生了什么?

 

特殊的“砍价”技巧

就像汽车区分标配和顶配,同一款高端医疗险产品也可以有多种不同配置。

我们完全可以通过对高端医疗保险的覆盖区域、就医范围、保障责任、免赔额、保险公司等部分的调整及选择,使保费降低至自己可接受的范围内,成功实现“砍价”。

 

高端医疗保险的覆盖区域

覆盖区域,指的是您可以获得医疗费用赔付的国家或地区。

高端医疗险的覆盖区域通常会分为四大类:中国大陆地区,中国大陆及港澳台(大中华地区),全球除美国及加拿大(全球除美加),全球范围。

 高端医疗保险的覆盖区域,指的是您可以获得医疗费用赔付的国家或地区。

图源自 Unsplash.com

范围越广价格越高,可以根据自己实际居住和工作的区域来决定。如果活动范围大部分时间是在国内,自然覆盖范围选国内即可。如果考虑到出国游玩,可以单独配置额外的旅行险。

 

高端医疗保险的就医范围

就医范围这里指的是涵盖医院范围,价格的变化通常取决于是否需要涵盖昂贵医院,以及昂贵医院自付比例(也就是自己付%多少的钱)的高低。

昂贵医院的定义就是超出所在地区医疗费用水平较多的医院,比如部分知名的大型医疗集团。每家保险公司规定的昂贵医院列表都会有细微差异,具体以各家条款为准。

高端医疗保险的就医范围这里指的是涵盖医院范围.
图源自 Unsplash.com

也有部分高端医疗险产品会对公立医院(包括特需部/国际部)及私立医院再进行一个划分。原则上来说,自然是覆盖的越少、自己付的越多,价格就越低。

 

高端医疗保险的保障责任

部分高端医疗险是可以自选是否涵盖门诊福利的,如果仅希望针对住院给自己或家人提供一个良好的环境,那么自然可以摒弃掉门诊这块。

部分高端医疗保险是可以自选是否涵盖门诊福利的,例如体检、齿科、眼科、生育等福利
图源自 Unsplash.com

此外,高端医疗险还有很多其他自选项,例如体检、齿科、眼科、生育等福利。不仅可以选择是否加项,部分产品也可以选择加项额度。

 

高端医疗保险的免赔额

免赔额可以说是保险公司产品开发成本的决定性因素之一,简而言之就是它能大幅度影响保费。通常来说,免赔额越高,保费越低。

免赔额的定义就是在约定金额内发生的费用,保险公司不会赔付。当这部分约定金额已被客户自己付满之后,保险公司才会开始对后面发生的费用再进行理赔。

免赔额能大幅度影响保费。通常来说,免赔额越高,保费越低。
图源自 Unsplash.com

对于保险公司来讲,免赔额的设置能够降低一定风险,从而降低售价;对于客户来说,可以以较优惠的价格购买到产品,且能够为可能出现的较大支出提供充足保障。

免赔额有很多种类型,比如有规定单次xxx元之内的都不赔,也有规定保险年度内累计xxxx元以上的才开始赔。如果是累计制的,一定要记得每次就诊后都需要向保险公司报案,用以抵扣免赔额。

这里要重点表扬一下高端医疗险,很多高端险产品是可以接受客户从社保或其他商业保险已经获赔的费用来抵扣免赔额的(具体以条款为准),等于免赔额也不一定就非得自掏腰包,非常划算。


高端医疗保险公司

除了产品自身,承保商本身(也就是保险公司)其实也是产品价格的一大影响因素。不同的产品设计理念与条款规定,造就了不同的价格与复杂的市场。

核保与续保的严苛程度、理赔审核速度、服务质量、医疗网络覆盖数等各项能力,每家承保商也不尽相同,但对于消费者来说是应当给予关注和了解的点。

除了产品自身,承保商本身(也就是保险公司)其实也是高端医疗保险价格的一大影响因素。
图源自 Unsplash.com

毕竟就算产品看着很美好,对于保险来说,重头戏其实都在购买之后的服务和理赔上。尤其是高端医疗险,与其追求价格的最低,不如追求性价比及综合实力的最高。

更省时省力的选择

在这个全民“内卷”的时代,全靠自己研究保险这么专业的产品未免有些“心有余而力不足”。

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