家庭保险的有效配置

Posted on Jan 29, 2022 by

【祝大家节日快乐】

 

新的一年，聊聊家庭保险配置。

 

在传统观念里，当“个体”变成了“家庭”，尤其是在有了孩子之后，赚更多的钱成了首要大事。

 

然而，正所谓“开源节流”，除了提升经济实力之外，能够有条不紊地抵御未知的风险也是家庭经济规划中非常重要的一环。

 

很多人认为有社保就够，但社保仅保障基础治疗，无法提供如就医体验、赔付等充足保障，可以说是“保了，但是没有完全保”。因此，更不用指望它对房屋和其他方面提供保障了。

 

家庭的风险有很多种分析方法，今天我们就从风险缺口的角度来展开说说家庭保险的配置问题。

 

高风险需保障

 

保险的核心自然是降低或化解被保险人的损失，尤其是高额的、很难承担的损失。

 

对于家庭来说风险缺口高达几十万至上百万的损失可以被划为高风险。包括但不限于：

 

• 家庭经济支柱死亡
• 家庭成员罹患重大疾病
• 家庭成员残疾
• 房屋受损

…………

 

房屋是很多家庭的重要资产，无论是已购房还是租房，房屋受损所导致的开支往往是巨大的。可以根据家庭经济情况选购对应的家财险。

 

 前三项都是和“人”有关的，也是重点需要转移风险的部分。那么不同年龄段的家庭成员，可以配备哪些险种？（本文仅讨论健康险）

 

成年人保险

 

此处成年人指的是一个家庭的经济支柱，或者通俗的理解为赚钱的人。这个年龄段的人通常处于事业上升期，可能同时背负房贷、车贷、小孩抚养和教育费用及老人赡养费用等等，经济责任比较大。

 

因此，为了让家庭经济能维持健康流转状态，优先需要保障的其实是家庭经济支柱。千万不要在给孩子配置了各种昂贵的高端险之后自己选择“裸奔”！

 

如果想要获得较全面的保护，这“四大金刚”需要坐镇：寿险+重疾险+意外险+医疗险。

 

其中，寿险，重疾险和意外险是一旦保险责任触发，就可以赔付大笔金额的险种，能帮助家庭维持现有的生活状态，而不被风险所改变，比如，偿还贷款、孩子学费，生活费等；医疗险则可以报销患病人员的医药费用，为患病人员提供及时的医疗帮助，缓解家庭的经济压力。

 

儿童保险

 

孩子是家长的心头肉，作为抵抗力较差的人群，儿童很容易患上各种大病小病。除了身体素质原因，由于儿童对世界充满好奇心且对危险感知能力不足，较易发生意外。

 

针对孩子而言，想要全面的保障，重疾险+意外险+医疗险的组合较为合适，可以为家庭降低不少的经济压力。尤其是新晋的少儿高端医疗保险，可以为孩子解锁资源更丰富、人更少、更优质的就医环境，摆脱“排队7小时，看病1分钟”的窘境。

 

老年人保险

 

老年人同样是体质较弱人群，由于患病风险增加，部分险种可能无法购买，比如重疾险。

 

为满足老年人保险的需求，这种组合更适合：防癌险+医疗险。防癌险作为重疾险的替代品，健康告知相对宽松，更便于老年人投保。医疗险也很好理解，老年人由于身体素质急剧下降，更容易出现摔伤、扭伤等各种情况，医疗险可以很好的缓解家庭经济压力。

 

不过60岁以上的老年人购买保险相对比较难，如希望了解更多，可以咨询我们的团队。

 

中低风险因人而异

 

看完了高风险，我们来看看中低风险。

 

中风险通常为家庭损失可能达到十几万的情况，通常来说是一笔大损失，但是勉强能承受。例如车辆受损、非重疾大病等，可以通过车险及医疗险等规避风险。

 

低风险的种类就比较多，比如小疾病看诊、被抓挠至伤、宠物生病等，也都有对应的医疗险和宠物险可以进行选购。

 

尤其是最近兴起的宠物险。由于宠物医疗领域尚不成熟且受众面较小，导致宠物看诊价格高、医院难筛选等情况，宠物险就很好的补足了这一点。好的宠物险甚至也推出了和高端医疗险一样的“直付服务”，之后的文章我们将进行详细描述。

 

理性购买

 

可以参考业内比较流行“双十原则”，即一年所交保费应占家庭年收入10%，总保额需达到家庭年收入的10倍。但这也只是参考建议，需要根据自身情况，算上房贷、车贷等债务后灵活计算。

 

简而言之就是一个原则：量力而为，切勿轻信他人。

 

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