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商业生育保险购买指南

商业生育保险除了更全面的保障,还可以提供更广的就医范围;除了可以包含昂贵医院,还可以包含公立医院国际部/特需部以及正规私立医院,为准妈妈提供更优质的环境.

Posted on Feb 25, 2022 by


商业生育保险在生育保险原有的基础上可以做出很好的补充,转移风险。

 

无论已育有几胎,新的生育计划对于家庭,尤其是对准妈妈来说,仍是一个风险系数较高的挑战。

作为关系到生命安全及高额支出的大事,生育相关的保险自然受到了广泛关注。

备孕应该买哪种保险?已经怀孕是否还有产品可以购买?哪些风险可以被涵盖?又有哪些福利项目需要重点关注?

今天就来和大家聊一聊这些购买时常困扰到我们的问题。

 

生育保险与商业保险

 

先说最基础的生育保险,生育险是国家强制缴纳的“五险一金”(现在称为“四险一金”)中的一员,福利包含产假、生育津贴及生育医疗费用。

其中,生育医疗费用是指女性在孕产期与怀孕和分娩相关的医疗费用,如产前检查费、分娩费、剖腹产费用等。(不同城市报销标准不同,请以所在地标准为准)

 

生育医疗费用是指女性在孕产期与怀孕和分娩相关的医疗费用,如产前检查费、分娩费、剖腹产费用等。

 

需要注意的是,就诊医院需为医保定点医疗机构,大部分为公立医院普通部,且仅能在医保范围内赔付妊娠并发症,不赔付新生儿先天性疾病等。此时,商业保险(以下简称“商保”)可以做出很好的补充,转移这部分风险。

除了更全面的保障,商保也可以提供更广的就医范围,除了可以包含昂贵医院,也可以包含公立医院国际部/特需部以及正规私立医院,为准妈妈提供更优质的环境。

 

私立医院拥有良好的医院环境、服务态度等优势。

上图为某知名私立医院,图源自网络

 

无论是备孕中还是已怀孕,都有相应的商保产品可以选购。不过性价比和涵盖福利会有很大区别,毕竟一个是预先准备,一个是逆选择。

需要注意的是,世界上并无完美的产品,适合别人的不一定适合自己,还是需要根据自己的真实情况进行选购。建议有生育计划的家庭提前1年开始了解生育保险。

 

*逆选择是指投保人所作的不利于保险人的合同选择。投保人在投保时往往从自身利益出发,作不利于保险人利益的合同选择,使其承担过大风险。

 

备孕中

 

很多险种可以为孕期提供保障,如带有生育福利的高端医疗险、寿险等,能够将其他疾病的风险一并转移。

带有生育福利的高端医疗险不仅可以赔付就医费用,甚至连“自行垫付大额医疗费用后申请报销”的步骤都免了,保险公司可以通过直付服务直接与医院结算福利范围内涵盖的费用。

 

带有生育福利的高端医疗保险不仅可以赔付就医费用,保险公司可以通过直付服务直接与医院结算福利范围内涵盖的费用。

 

在生育福利方面,应当关注顺产、剖腹产、产检、妊娠及分娩并发症、新生儿保障等项目的额度和覆盖范围。

为避免被“逆选择”,保险公司会对产品设有一定规定,尤其是对于生育相关的内容,例如设置较长的等待期、需连续购买2年等等。

有部分险种虽然已经怀孕了也可以购买,但可能存在时间规定(如仅怀孕28周以内可以购买、存在相对等待期等)及福利限制(如不赔偿分娩并发症等),需在购买前仔细查看条款。

 

怀孕中

 

如之前提到的,已经怀孕的情况下,也是可以购买生育相关的保险的,只不过会加诸多限制。

在孕期可以购买的险种里,孕中险是比较受欢迎的。孕中险主要的作用就是覆盖孕期并发症、新生儿医疗费用及先天性缺陷保障。

 

带有生育福利的高端医疗保险在生育福利方面,应当关注顺产、剖腹产、产检、妊娠及分娩并发症、新生儿保障等项目的额度和覆盖范围。

 

需要注意的一点是,孕中险通常不会报销生育费用,或只能报销较少费用。即,如果买了孕中险去私立医院生娃,这部分医疗费用通常是无法报销很多的。

孕中险在购买条件上也会有一些限制,比如需要提交产检报告、核保条件严格、限制投保年龄等。

整体来说,孕前先做好保险规划仍是较优的选择,不仅选择面更大、核保相对友好,性价比通常也更高。

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