商业生育保险购买指南

Posted on Feb 25, 2022 by

 

无论已育有几胎，新的生育计划对于家庭，尤其是对准妈妈来说，仍是一个风险系数较高的挑战。

作为关系到生命安全及高额支出的大事，生育相关的保险自然受到了广泛关注。

备孕应该买哪种保险？已经怀孕是否还有产品可以购买？哪些风险可以被涵盖？又有哪些福利项目需要重点关注？

今天就来和大家聊一聊这些购买时常困扰到我们的问题。

 

生育保险与商业保险

 

先说最基础的生育保险，生育险是国家强制缴纳的“五险一金”（现在称为“四险一金”）中的一员，福利包含产假、生育津贴及生育医疗费用。

其中，生育医疗费用是指女性在孕产期与怀孕和分娩相关的医疗费用，如产前检查费、分娩费、剖腹产费用等。（不同城市报销标准不同，请以所在地标准为准）

 

 

需要注意的是，就诊医院需为医保定点医疗机构，大部分为公立医院普通部，且仅能在医保范围内赔付妊娠并发症，不赔付新生儿先天性疾病等。此时，商业保险（以下简称“商保”）可以做出很好的补充，转移这部分风险。

除了更全面的保障，商保也可以提供更广的就医范围，除了可以包含昂贵医院，也可以包含公立医院国际部/特需部以及正规私立医院，为准妈妈提供更优质的环境。

 

上图为某知名私立医院，图源自网络

 

无论是备孕中还是已怀孕，都有相应的商保产品可以选购。不过性价比和涵盖福利会有很大区别，毕竟一个是预先准备，一个是逆选择。

需要注意的是，世界上并无完美的产品，适合别人的不一定适合自己，还是需要根据自己的真实情况进行选购。建议有生育计划的家庭提前1年开始了解生育保险。

 

*逆选择是指投保人所作的不利于保险人的合同选择。投保人在投保时往往从自身利益出发，作不利于保险人利益的合同选择，使其承担过大风险。

 

备孕中

 

很多险种可以为孕期提供保障，如带有生育福利的高端医疗险、寿险等，能够将其他疾病的风险一并转移。

带有生育福利的高端医疗险不仅可以赔付就医费用，甚至连“自行垫付大额医疗费用后申请报销”的步骤都免了，保险公司可以通过直付服务直接与医院结算福利范围内涵盖的费用。

 

 

在生育福利方面，应当关注顺产、剖腹产、产检、妊娠及分娩并发症、新生儿保障等项目的额度和覆盖范围。

为避免被“逆选择”，保险公司会对产品设有一定规定，尤其是对于生育相关的内容，例如设置较长的等待期、需连续购买2年等等。

有部分险种虽然已经怀孕了也可以购买，但可能存在时间规定（如仅怀孕28周以内可以购买、存在相对等待期等）及福利限制（如不赔偿分娩并发症等），需在购买前仔细查看条款。

 

怀孕中

 

如之前提到的，已经怀孕的情况下，也是可以购买生育相关的保险的，只不过会加诸多限制。

在孕期可以购买的险种里，孕中险是比较受欢迎的。孕中险主要的作用就是覆盖孕期并发症、新生儿医疗费用及先天性缺陷保障。

 

 

需要注意的一点是，孕中险通常不会报销生育费用，或只能报销较少费用。即，如果买了孕中险去私立医院生娃，这部分医疗费用通常是无法报销很多的。

孕中险在购买条件上也会有一些限制，比如需要提交产检报告、核保条件严格、限制投保年龄等。

整体来说，孕前先做好保险规划仍是较优的选择，不仅选择面更大、核保相对友好，性价比通常也更高。