企业财产与责任保险

Posted on Jun 02, 2022 by

以下是小宇关于一些企业险种的基础搭配推荐，针对无特殊风险或非特殊行业的企业：

PAR Property All Risk 财产一切险
PL Public Liability Insurance 公众责任险
EL Employer Liability 雇主责任险

 

财产一切险

财产险主要保意外或自然灾害对公司的有形资产*造成的财务损失。
*有形资产包括本公司的资产以及替他人保管的资产。

企业常见的财产险一般分为三类：财产基本险，财产综合险，财产一切险，保障范围逐个递增。

财产基本险：责任主要涵盖火灾、爆炸、雷击、飞行物坠落及援救、减损等费用。（列明风险*）

财产综合险：除了包括财产基本险的责任，还新增了13种自然灾害（列明风险*）（如暴雨、洪水、暴风、龙卷风等）及三停损失（指火灾及火灾事故保险中，被保险人的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏引起停电、停水、停气，以致造成被保险人的机器设备、在产品及贮藏物品的损坏或报废。）

财产一切险：除了包括财产综合险的责任，还包括了责任免除外的所有自然灾害和意外事故。

简而言之：财产一切险的保障范围更广，得到的青睐自然就更多。部分财产一切险里可以增加现金保险*（Money insurance，简称MI），一般为列明风险*。

*列明风险：罗列出赔付的触发前提（如因为火灾、爆炸、偷盗等），只有这些情况下发生的损失才可以赔付。

*现金保险通常可以保由于偷盗、抢劫、意外事故、自然灾害等造成公司的现金（人民币、外币、支票、汇票等）损失。

 

公众责任险

一般也叫第三者责任险，主要赔付因公司运营范围内的意外事故给第三方造成的人身伤害或财务损失。

各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、运动场所、工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。场地所有者与经营管理者等可通过投保公众责任险来转嫁部分风险。（惩罚性的赔款及商誉风险无法转嫁）

公众责任险会覆盖第三者人身伤亡或财产损失以及相应的法律费用，由于涵盖范围广，通常会在扩展/附加条款里对涵盖范围进行更具象化的解释（如火灾爆炸、广告及装饰装置倒塌、电梯等具体事件），以协助企业进行理解。

 

雇主责任险

雇主责任险就是小宇在之前提到的与“人”有关系的险种。

 

雇主责任险和团体意外险一直是两个被拿来对比的险种，因为很多人搞不清楚它们之间的区别。那么小宇来给大家举个例子：

气象报导当天将有强恶劣天气，某企业方面出于业务考虑，规定员工必须前往办公，结果一名员工在工作时间内因一块掉落的广告牌丧命。该企业曾为员工配置了团体意外险，在企业协助员工及其家属拿到保险公司理赔后，员工家属提出额外赔偿要求，企业管理者认为已为其购险并获得赔偿，因此拒绝支付。最终法院判决，企业仍需向员工支付赔偿金。

 

其中有几个小知识点：

1.用人单位除国家强制的工伤保险保障外，企业可能需要额外支付的费用如下：
a)职工停工留薪期内的工资福利；
b)职工停工留薪期内的护理费；
c)因工外出期间发生事故或者在抢险救灾中下落不明的前3月工资；
d)职工因工致残被鉴定为五级、六级伤残又难以安排工作的伤残津贴；
e)职工因工致残被鉴定为一至四级伤残的基本医疗保险缴费；
f)职工因工致残被鉴定为五级至六级伤残的社会保险缴费；
g)五至十级伤残终止或者解除劳动合同时，按照规定应享受的一次性伤残就业补助金。

 

2.员工福利险无法抵消企业应赔付的赔偿金

仅工伤保险，并不足以保障企业免除与“人”相关的经济风险。毕竟工伤保险的第一条就写明了立法目的——分散用人单位的工伤风险，而非全覆盖。工伤保险作为强制保险，十分基础，没有覆盖到的部分，应当有企业自行承担，很多现实中的案例宣判也遵循了这个原则。因此，雇主责任险对于企业来说重要性很高。

通过下图可以看出工伤保险、雇主责任险以及团体意外险的大致区别：