“低离职率”已经成为很多企业的宣传点之一了。随着社会结构与观念的变化,雇主对于员工的重视度逐渐提高。“人才是战略资源”,已经成为很多企业的共识。好的员工福利保险可以吸引并留住人才,增强团队稳定性,继而增强公司稳定性。而说到员工福利,就不得不提越来越受到重视的“团体健康险”了。
在中国,虽然企业按法律规定会为员工缴纳“五险”,但“五险”作为国家提供的基础保障福利,必然存在较多限制。如员工真的遇到影响生活和工作的重大疾病,或对就诊时间、环境有一定要求,社保就显得有些“捉襟见肘”了。
这时候,企业为员工额外购置的商业保险——团体健康险的作用就体现了。
什么是团体健康保险?
团体健康保险,即以团体的形式购买的健康险。
与个人健康险相比,团体健康险产品通常可以获得更好的费率,并且参保人数达到要求的话,对既往症的规定会更宽松(如20人以上团体可涵盖既往症等,具体以各保险公司规定为准),对于年龄稍大或有既往症的员工来说无疑是一个好消息。
如团体人数较多,则通常可以根据企业实际需求对部分福利进行调整。
团体健康保险的福利
由于员工的职级与需求不同,通常来讲,企业为员工配置的团体健康险大致有如下3档:
1. 基础福利:通常会包括门诊福利及住院福利;
2. 中层福利:在基础福利里面增加一些额外福利,如齿科、眼科、生育福利等;
3. 高层福利:部分企业的高层福利基本等同于高端医疗保险,除基础福利及中层福利之外,拥有更广的覆盖范围、更高的赔付比例,并且可能会涵盖体检等预防性医疗项目。
团体健康保险的保费
团体健康险的保费成本通常由以下几点来决定:
- 健康险计划的涵盖人数
- 被保险人的平均年龄
- 职业类型(是否为高危职业)
- 历年团体理赔历史
- 地理覆盖范围
- 所需覆盖福利
- 免赔额(指保险开始赔付之前需要自付的部分,免赔额越高,保费越低)
为达成成本控制,部分企业也会选择与员工共摊成本,即企业与销售方洽谈好不同层级的产品与费率,按照职级,为员工提供部分保费的支持,其余部分由员工自行支付。
判定团体险好坏的标准
企业应在每个保单年结束前对产品、服务及新一年的需求等进行回顾与展望。
通常来说,关于回顾,较关键的有以下几点:
- 赔付率
- 每位被保险人的平均理赔数
- 保险公司/保险代理的响应时效
- 理赔处理时间
- 各计划覆盖被保险人人数
- 各计划覆盖附属被保险人人数
- 总员工人数
- 需要额外提问的问题
而关于展望,由于保险产品通常会随政策变化、医疗发展、科技进步等诸多因素进行调整,如认可更多治疗手段、赔付某种新药等。适当的考虑产品更新换代,对于提升员工体验来说,是必要的举措。
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