儿童保险有必要买吗？

Posted on Sep 28, 2022 by

无论什么节假日、什么时间，公立医院的儿科似乎总是人满为患，排队打底2小时起，一度甚至由于一篇“排队7小时，看病1分钟”的文章而火出了圈。

家长们不仅要辛苦地照料、陪同自己的孩子，同时还要忍受周围孩子们此起彼伏的哭声，这对于其他路过的患者来说都是一种“噩梦”，更别提亲历者了。 

事实上，辛苦的不仅是家长，儿科医生也是“苦不堪言”。

儿科在业内也被称为“哑科”，除了日均超高的接诊量，面对一个个无法表达清楚病情的小患者，医生还得抱着一颗做侦探的心，根据一些蛛丝马迹尽量还原出完整的病情并做出诊断。一天的高强度工作下来，医生的状态可想而知。

遇到诸如孩子高烧不退等紧急情况，哪怕是公立医院的急诊，都可能要排上很长时间，尤其是大三甲。因此，很多家长选择前往人更少、环境也更舒适的知名私立医院进行就诊。

 

然而，私立医院仅挂号费就高达几千元，加上各类检查费用，一套小病看下来可能直接近万了，家长们不得不面临在“心疼孩子”和“肉疼钱”当中做一个抉择。

然而事实上，解决这种窘境也并非难事，而且最低可能只需要几次私立医院挂号费就可以搞定一整年。高端少儿医疗险——可能就是您在找寻的答案。

可单独承保的儿童医疗险

如果您不常关注少儿医疗险可能有所不知，由于儿童较易患病，导致儿童相关的医疗险理赔率常年居高不下。因此，为了降低风险，通常儿童险的产品时需要捆绑大人进行销售的。

随着保险市场的不断革新与进步，近年来终于出现了可单独承保儿童保险的医疗险方案。从一开始的只可单独承保6~13岁的儿童，到如今0~17岁均可覆盖，产品种类越来越多。

在传统思想里，可能保险主要是用来进行缓解资金压力的，如先看病后申请理赔等，算是一种补偿手段。然而，现在很多购买保险的人更多是为了优化就医体验。

医疗资源 & 福利覆盖广

儿科由于诸多方面的特殊性，人才稀缺一直是一个问题。因此，如遇非紧急的疾病，为了保险起见家长们也都乐于挂专家号。这样想的人多了，排队自然也就长了。

 

如持有少儿高端医疗险，则可以解锁同样会有专家坐诊但挂号费昂贵的公立医院特需/国际部，以及正规私立医院了。不仅环境更好更私密，医生的接诊量也不会像普通门诊那么夸张，双方都能静下心来好好讨论孩子的病情。

除了就诊预约、绿色通道等服务，还可以享受无现金直付服务，不用自己进行垫付，也不用费心费力事后填写理赔申请表了。

对于居住在非一线城市的家庭来说，部分计划还可以报销一定的异地就医交通费，为孩子就医提供更多选择。

除了可以选择涵盖常规的住院、门诊、大型检查费用，部分保险方案还可以选择涵盖体检和疫苗，尤其是疫苗福利，不仅覆盖新生儿，也可以用于为孩子接种HPV疫苗。

由此可见，少儿高端医疗险在资源、福利覆盖方面都很有竞争力。

产品举例

以上的概述可能让大家没有明确的概念，那么就让小宇用一款寰宇保险代理在售的产品举例。

首先，这款少儿高端医疗险产品的地理涵盖范围均为中国大陆，保额由低至高，共有ABC三款计划。今年对计划进行了升级，计划A保额 50万元，计划B 150万元，计划C 300万元。原先计划A和B是不涵盖昂贵医院的，仅计划C可选涵盖，现在计划B也可以选择涵盖了。

下面为3款计划的主要差异（标红处为本次升级部分）：

 

计划A的住院有免赔额及住院费日限额，且门诊不赔付大型检查费用，在大病面前就显得保障有些不全面了。而且没有异地就医交通费补贴，如果孩子得了疑难杂症，想去医疗资源更丰富的一线城市就诊，那么计划A显然是无法提供完备的保障的。

相比之下，计划B各方面就均衡很多，虽然价格稍高于计划A，但胜在没有免赔额。无论门诊还是住院，都不用家长额外操心过多。

计划C自然就是顶配了，有着三个计划中最充足的福利。本次升级中提高了异地就医的交通费保额，对于想前往拥有更好医疗资源的城市就诊的家庭，无疑是大大的利好。

计划C的体检福利为家庭提供了更多选择，既可以扩宽体检机构的选择范围，也可以在附赠的基础体检上进行加项。产品升级后增加了体检限额，能够解锁更多检查，发现更多孩子的潜在健康风险，在初期消灭疾病。

计划C还能涵盖无单项额度上限的疫苗，对于有小宝宝的家庭非常友好。

 

(图片信息源自中国疾病预防控制中心)

由上图可见，0-1周岁是疫苗接种的高频时段，适合C计划。之后接种计划逐渐减少，可在孩子18个月至7岁的阶段由计划C变更至价格更友好的计划B。

 

本次产品升级新增了“仅住院”选项，为仅想要规避住院大额花费且需要解锁更多住院资源的家庭提供了更灵活的选择。

从价格上可以看出，计划C中不含昂贵医院的计划从8周岁开始和计划B含昂贵医院的计划仅差1000元，但各项福利有明显提升，如果就诊昂贵医院的需求较少，更换为计划C自然是更划算的选择。

如果是女孩，还可以接种HPV疫苗（9岁开始可以接种二价，16岁开始可以接种九价）。所以，您可以考虑在孩子8周岁之后更换为计划C。

本次升级还有3大利好亮点：
1. 增值服务中新增了24小时线上健康咨询服务，门诊&住院方案的客户每个保险年度内可享受10次，仅住院方案的客户可以在每保险年度中享受5次，且都不计入门诊就诊次数。

2. 所有与腺样体切除术以及扁条体切除术有关的医疗咨询、检查和治疗费纳进了责任免除。

3. 上海全康医疗中心/上海众康门诊部今年移出了昂贵医院列表。

通常投保产品时都会有一定的要求，此款产品投保时需要注意，6个月以内的新生儿需提供宝妈的分娩出院小结与儿保手册，进行人工核保。其他无健康异常的客户，可直接进行投保。

 

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